Mon, 2009-02-09 12:16 — F I N
Dear FIN,
您好, 我是 johnchen (TBics的會員)
請問您那裡有沒有大陸銀行相關的資訊, 例如…
1. 銀行家數 (規模, 區域分級, 專攻消金或企金…)
2. 這麼多家銀行, 如何作票據清算業務? 系統如何連接?
3. 有無聯合徵信中心?
Dear John,
有關你的問題，我請熟諳兩岸金融系統現況的本社主筆Ben回答，他的回答如下：
Hi Master Hsieh,
簡單且快速地回答您上週的提問：
1. 銀行家數 (規模, 區域分級, 專攻消金或企金…)
Answer: 家數太多了... 建議上新華財經網瀏覽一下。
中央銀行：中國人民銀行。
一級銀行：主要是中國銀行、中國農業銀行 (尚未成為股份制銀行)、中國工商銀行、建設銀行、交通銀行等五大銀行。
二級銀行：主要是民生銀行、招商銀行、華夏銀行、興業銀行、上海浦東發展銀行、深圳發展銀行、廣東發展銀行等。
三級銀行：主要是北京商業銀行、上海銀行、寧波銀行、重慶銀行、地區農村信用合作社等。
特殊銀行：中國發展銀行等。
沒有哪一個銀行特別強調是專攻消金 (對私) 或是企金 (對公) 業務。招商銀行的信用卡業務算在中國大陸相當火的一個品牌。
2. 這麼多家銀行, 如何作票據清算業務? 系統如何連接?
Answer: 票據清算業務至今在中國大陸仍未有較先進的系統來處理。主要是各地或是各區域中心的人民銀行來承做。
3. 有無聯合徵信中心？
Answer: 無。這個議題是兩岸現在即將要簽署的「兩岸金融業合作發展 MOU」，非常重要的一個課題。中國大陸政府希望借重台灣的經驗、機制等。
以上回答，希望能夠讓謝師傅滿意。Have a good day.
討論主題類別:
對不起! 上述的資訊好像有些小小的錯誤! 基本上,
對不起! 上述的資訊好像有些小小的錯誤!
基本上, 大陸目前有CNAPS這種清算機制, 因為大陸很大, 所以清算報文會先經過當地的CNAPS進行處理, 如果發現不是當地的金融機構, 則會再往上呈送的北京的CNAPS中心!
另外, 有無類似聯合徵信中心! 有! 法人部分, 有徵信系統在處理, 個人部分則是利用Browser介面連接到個人徵信系統查詢!
但是根據基本的規範, 剛進去的台灣銀行(假設按照一般的狀況), 三年內是沒有人民幣業務的, 因此很多系統可以不用建立! 但是合規與AML要特別小心, 否則會出大問題的!
稍做補充
既稱中國特派員 自應主動補充：
CNAPS是中國現代化支付系統簡稱，作為匯款類等多樣業務。票據清算部份在全國是用全國支票影像系統，實體票據交換在部份地區（也就是部份地區沒有）是由當地人行主持的同城票據交換。全國支票影像系統的金流部份是仰賴CNAPS中的小額支付系統，兩者互為備援。
CNAPS是人民幣支付清算，近日大陸正在逐步推廣外幣支付清算。總體而言，大陸地區支付清算體系複雜計有：
CNAPS、全國支票影像系統、農信銀、城商行清算體系、部份地區同城票據交換體系（當地人行）、部份地區電子同城交換體系（當地人行）、部份地區外幣支付交換體系（多數由當地中行承做）、境內外幣匯款體系、地區小型支付清算體系（結構較為複雜，組成方式不一），銀聯卡交換體系、銀聯櫃面通支付交換體系等，無法一一列舉。
徵信部份：個人徵信與企業徵信系統在銀行內都是銀行對人總行或當地人行的個人或是企業用戶信用狀況的申報系統。以我所看到過的銀行，在信用狀況查詢時都是使用browser查詢。目前還沒有看到使用API或報文方式查詢的案例，但是不敢說沒有。而由於全國信用體系建設不佳，目前各家銀行在信用資料申報時都會有一定規模的疏漏，同時非金融來源的信用資料尚未完整納入所以在授信過程中，信用查詢的結果僅是較低重要性的參考。
對於合規與AML的部份：大陸的金融監管體系也較為複雜，人民銀行與銀監會都有一定的監管職責同時還有外管局對於外幣相關業務的管理職責。另外各地方政府財政單位對於稅法的解釋也不同，有時會發生法令不完備時對於特定情況是否需要繳交所得稅的處理也不一樣。如近日大陸銀行界很關切的就是非應計貸款利息收入是否計稅問題處理方式不同，目前交通銀行正與稅務單位僵持中。
相關管理，由於各地人行與銀監會分局對於法令規章解釋不一，需要多方面的瞭解。目前來看，名目繁多但是內涵要求全看當地管理機關的解釋。
銀行分級部份具體很難從銀行分類來歸總，比方說部份農信社的規模可能比很多城市商業銀行要大上許多。少數農信聯社的規模直逼4+1大商業銀行。同時也會看見外資村鎮銀行的出現。
如果考慮台灣本地銀行在大陸的可能狀況應該區分為分行、子行與合資銀行或作為戰略合作夥伴的銀行營運狀況，各有不同。
如果希望能有較體系的參考消息，人民銀行每年都會出版金融統計年鑑。目前版本為2008年版（2009年中出版的）
如有其他疑問歡迎討論
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中國人民銀行的超級網銀計畫即將推出 , 届時過去所說的 人民幣大小額清算 , 以及過去沒有過的 企業與個人徵信 都將推出,也就是說過去的資訊系統架構是無法滿足未來的新銀行規格標準
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