卡債風暴是如何形成的呢?
當初強力促銷的主管們未能預見嗎? 應該不至於
看看日韓的經驗便知，只不過眼前業績大補丸的誘惑太大
就這一點來看，其寅吃卯糧的衝動與飲鴆止渴的虛幻，和卡債一族實則相同
如此一拍即合，風光招搖，勢不可當
萬泰銀行是現金卡的龍頭
擔任「發言人副總經理兼任業務部經理兼任財務部經理」的施坤良先生於《數位時代雙週》51期，曾豪情萬丈的說
"要改變勢必要做出困難的決定，然而，凡願意做決定的公司，成功往往就在一旁等待"
稍後於媒體訪問中則回答
"喬治與瑪莉現金卡訴求的目的，在於聰明理財，協助民眾度過資金缺口，而不是鼓勵消費，對於現金卡鼓勵消費的說法，他不了解"
我輩霎時瞠目結舌、驚奇讚嘆、無言以對
當時富邦金控執行長蔡明忠先生表示(參見《富邦金控執行長蔡明忠：經營觸角多元用兵貴在神速》一文)
"老實講，現金卡都是針對三十歲以下的年輕人，許多人辦現金卡都為了以卡養卡，現金卡的市場已經飽和，富邦現在如果跳下去做現金卡，大家拿我的卡去還債，我豈不變成最後一隻老鼠？"
"其實銀行在衝刺消費金融業務，也應該有道德感，以經濟能力薄弱的年輕人當消費當訴求，必須考慮風險，我贊成限制學生辦卡的條件，以日本為例，個人破產已經從十多年前每年一、二萬件，暴增到去年二十多萬件，這種趨勢值得台灣注意"
在下聞言，大喜過望，逢人便力薦該股(哦...我的意思是說...該公司)
對於蔡董，心生景仰，久久不能自己
只是沒想到，富邦還是在2004年發了「發現金卡」
雖說一開始「鎖定客層年齡以三、四十歲為主，避開年輕族群，訴求的是短期資金調度而非擴張信用的理財觀念，也不主打利率價格戰」
但是看富邦2005年的促銷「劈腿無罪，投靠有賞」即主打9.8%超低率(年滿24歲即可申請)
短命的很，緊接著卡債風暴來襲，停發檢討落幕
至此，浪漫情懷煙消雲散，就此作罷
其實，說了這麼多，都不是本文的重點
本文主要是想談談筆者稱之為「業績回沖制」的作法與系統配套
絕大多數的企業，都是以年度為績效結算期間
更積極靈活的，按月打賞，甚而論件計酬
所以不只現金卡業務，也當然不獨金融業
短視近利不負責任的業務行為實際上是普遍被鼓勵的
打帶跑的業務人員或基層主管看短不看長也就罷了
企業主(廟公)豈願寅吃卯糧、自傷元氣?
那麼
如何在衝卡量、發獎金的同時，也相對的賦予客戶品質把關的責任呢?
關鍵當然在於有賞有罰，有吃有吐
假設，銀行根據經驗，兩年內未曾有逾期還款記錄者，為安全客戶
那麼，即可將所有獎金存入個人「業績基金帳戶」，且每筆獎金自存入起三年內不准動支
(當然利息要照給，優厚的給，且離職後仍然持續有效)
或者，根據風險值逐年遞減原則，逐年照比例解凍
期間若有逾放，則由基金抵付(依當初獎金發放所佔平均利潤比例責任抵付)，扣完為止
現金卡系統(含所屬信用風險分析系統)與人事業務獎懲系統必須結合
而且要長期的結合
這考驗著業務系統核心的基礎建設是否有足夠的彈性與連結能力，來應付這種複雜的流程
(聽起來好像在談 SOA...)
如此一來，銀行就不至於「債留子孫」
前人拼命領獎金、當大官；後人盡情打呆帳、當大頭
除了確保客戶的品質，尚可保障業務人員未來一段時期的生活
真是兩全其美
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