徵信與授信～小額信貸

Dear friend,

某銀行最近推出一則十分優質的廣告，片中描述兒女長大的過程，皆由父親努力工作，

並供給就學、育樂、衣著…等各式生活所須，待兒女長大後才發現，原來父親在辛苦的工作的背後，

也向該銀行辦理了小額信貸，才能讓兒女快樂的成長及就學，廣告最後我們所熟知的那句We are family，

為這故事再增添了幾許暖意．如同這句Slogan所言，銀行不再只是一味的想要賺取各位的利息，

更重要的意義是～銀行在幫助那些一時有資金缺口的家庭走出生活的陰霾，他們幫助我們渡過難關，

而我們理所當然的付出一些利息，也是天經地義的事情．

約翰時常在想，如果這個世界沒有銀行，我們並須要…

1. 不吃不喝好幾年，才能買到一幢房子！

2. 存款存到四十歲才能步入禮堂結婚！

3. 婚後必須要將財富累積到100萬才能生第一個小孩，那時候我們已經幾歲了？

我知道有些朋友很討厭財團，但我們生活在資本主義的經濟體系裡，如果財團能夠給予正面協助，這又何嘗不是社會回饋！

通常跟朋友聊起因為經濟因素而放棄生育第二個小孩，約翰都會覺得很婉惜，除非這對夫妻原本就規劃只生一個，

否則我的回答一律都是：「先生了再說吧！」

其實只要你有能力還銀行這筆貸款而來的錢，你就能在你的財務合理衡量下向銀行貸款！

因此約翰想要傳達一個觀念，向銀行借貸是基於自己最近有「急用」，而非自己「很窮」～

「急」與「窮」的差別在於你具不具備還款能力，急用是因為你一時間有大筆金錢的需求，而這個金額你未來一定賺得到，

只是先向銀行預支你未來的存款，未來再連同利息還給銀行；但如果是因為自己錢不夠花，「窮」到想要向銀行借錢，

而未來又賺不到這個錢還款，約翰就十分不建議草率借貸，就算銀行願意借你也是一直在消費你自己的信用，

這就是所謂的「救急不救窮」，談到這裡就有另外一個話題可以聊……「銀行為什麼還要持續借錢給這些沒有還款能力的人？」

到底是助人還是害人？不論是貸幣市場（Money Market）還是資本市場（Capital Market），在業績掛帥的趨勢下，

很多理專都把老師說過的職業道德拋出九霄雲外，然後產生許多金融呆帳，諸如雙卡風暴，結果損失的還是銀行．

既然貸款是正當且必要的，那我們就來看看銀行是如何決定你的貸放「額度」、「期間」及「利率」，

以下所列項目是大部分銀行用來對你的信用加以評分的因素，而這些因素當然都會有所謂的列外，

但基於統計學的原理，以大樹法則取信於這些因素．

【性別】

一般認為男性的還款能力優於女性，這不是性別X視，而是統計的結果，所以男生要負大部分的責任唷 *^_^*

【年齡】

約以30～35歲的壯年人口得到較高的分數，往29歲及31歲兩側發展，其得分愈來愈低．

【居住地】

大部分的銀行業者認為大都會區的人口消費能力較高，相對的還款能力也較高；

因此若您是居住在北高兩市的朋友，能貸到的額度及利率就會較好．

【工作性質】

這是一個選項因子，並且具有保險的觀念，若您從事的工作較具危險性，其得分就會較低．

【企業規模】

這點非常重要，若您所服務的公司具有規模性且穩定成長，那麼你就能得到較高的分數，

這點告訴我們，如果你的公司已經具備了上述特性就不要因為一些小事而離職．

【收入】

這點是無庸置疑的，理所當然的愈多愈好，但銀行業者亦非泛泛之輩，他們不會只看月薪或年薪，

因為在這個光鮮亮麗的數字背後，實際能支配所得卻少的可憐，例如月收入扣除房貸、卡債、

其它貸款、生活費…等之後，剩下來所能支配的所得．

【職階】

一般認為客戶在公司裡的職階愈高，收入就愈高，其還款能力也就愈好，一般來說申請時，

都會請你附上一張名片，因此在公司裡面力爭上遊或談到一份好工作十分重要，讓約翰在此嘮叨一下，

職場道德很重要，千萬不要踩著屍體往上爬，憑實力而來的收入才能長長久久，畢竟與銀行往來，

並不是今天貸款，明天就還款，你能否具備有長期償債能力，決定你是否能與銀行建立長久往來的關係，

穩定而持續的工作就是在支撐你的「長期償債能力」．

【名下有無貸款】

貸款筆數太多或額度太高，都會降低銀行對你的信任，銀行之所以要借你錢是因為他們要賺取你的利息，

若銀行發現你未來根本還不起錢，就很難再貸款給你～

【過往信用記錄】

基於上項說明，各位可能會問：「銀行要怎麼知道我未來是否還得起錢？」

由於各家銀行都在主管機關金管會銀行局的要求下，實施「新巴賽爾資本協議, BASEL II」，因此，

任何一筆貸款都能透過一連串複雜的數學統計公式演算而得，各位的收入、負債、及各項信用記錄，

都會申報到「財團法人聯合徵信中心, JCIC」，你昨天刷卡買一只LV包包，已經被監視而不自知！

除了老王上星期還你的十萬塊，銀行不知道，你全年度的收入JCIC都一清二楚；約翰要提醒的是…

請勿過渡消費你的信用，適度的消費有助於建立長期的信任關係，但過渡了，只會對你自己造成困擾．

有關於BASEL II裡如何監控「信用」、「作業」、「市場」…等風險，以後再跟各位詳細分享！

【過去還款狀況】

「有錢就還不要拖」是最高指導原則，我們應該要盡量利用銀行的各項服務來幫助自己而不是去幫助銀行，

若你向來都過渡刷卡消費，而長期使用循環信用，對你信用的累積非旦沒有幫助反而還得到負向分數！

以約翰而言，每月刷卡費用量入為出，一年內有幾個月會因為公用事業費（水電）、保險費、稅捐、

或偶發性事件而讓卡費異常升高，但都能「全數還清無延遲」，因此銀行大多很討壓我們這類的消費者，

因為銀行非但賺不到我的利息，還必須要為我累積紅利點數；至於其它的信用貸款或房貸，

約翰建議只要過了綁約年限，手邊有錢就把餘額還清，除非你是眼光銳利的投資者，投資報酬率會大於貸款利率，

那麼你就把錢留下來投資，不過你的貸款利率如果已經高達10%以上，選擇後者其相對難度就較高．

由此再次驗證你的信用有多麼重要，高額度，低利率，短期綁約，長期負債能力對你而言真的很重要．

除非你的祖先留給你一兩甲地，否則你就應該要好好經營你的信用．當然啦～買樂透可以讓你的信用一夕翻轉．

（備註：一般來說房貸綁3年，信用貸款綁1年，但這個年限是申請時與銀行談判的條件，老話一句，信用愈好，

綁的年限可以愈短，甚至於不綁約；跟各位建立一個觀念，綁約是銀行正當而合理的要求，他幫你應急，

你付他應得的利息，是天經地義的！）

------------------------後記------------------------

《經濟犯罪》

1. 各位知道嗎？有些經濟罪犯為了要經營與銀行的長期信任關係，借了錢不使用，然後時間到了就還錢，
來回二三次，且一次比一次金額還大，最後一筆巨額借款後，人就飛離台灣了～

2. 還有一種犯罪是各位耳熟能詳的「超貸」，這是「徵信」與「授信」制度上的瑕疵所造成的結果，
以後再跟各位分享．

俗語說的好，有借有還再借不難，這句話的精髓不在於「還錢」，而在於銀行是否有意願一直「借錢」給你～

那要怎麼借才是一個優質的借貸？由於每個人的理財觀念不同，再加上家庭的開銷各不相同，

約翰提供幾個觀察性的指標給各位參考……

1. 不會因為要買一雙3000元的LaNew氣墊鞋而猶豫不決！

2. 不會把阿娜達的慶生預算，由2000元的浪漫晚宴變成200元魯肉飯！

3. 不會因為還款而造成生活壓力！

總之你的生活費用如果須要捉襟見肘，那就必須要重新檢討自己的財務狀況，

如果你未成家，每個月的固定支出（含各類貸款），不要超過薪資的十分之六；

如果你有家庭，則不要超過十分之七；否則你會沒有應變能力．

各位一定都有自己的記帳的方式，以下兩個附件供各位參考…

1. 「家庭財務II.xls」是約翰目前在用的範本，最後一張表有預算的概念在裡面，請依據你的狀況調整．

2. 「小額信貸試算.xls」從貸款額度與年限來衡量你對貸款的需求及還款能力．(複利公式已在表中)

約翰會一連幾週分享徵信與授信的業務，以下是未來幾週分享的主題…

1. 徵授信作業流程（包括對企業授信）

2. 規劃一個完整的徵授信藍圖

3. 聯貸案的運作機制

藉由分享的過程也會讓各位一併了解這些元素跟各位的生活有何關係？

祝各位週末愉快，約翰福音，阿門～

John Chen