Dear friends,
看完了前兩週約翰與各位分享的徵信與授信,不知各位有何感覺,你可能會問…
1. 銀行真的都這麼認真的在落實其中的每一個步驟嗎?
約翰的答案是…他們可能不會每件申請案都地毯式的落實,但如果你有信用上的瑕疵,一定逃不過銀行的法網,
結論是…千萬不要僥倖為之!
2. 我們真的可以藉由跟銀行借錢來增加自己的信用嗎?
這答案絕對是「肯定」的,通常是借的愈多還的準時,信用也就愈好,但通常會去借貸,大多是經濟出現了缺口,
故約翰較為保守的建議是…適度的去借即可!其實銀行也不太喜歡借款人提早還款,因為他們就賺不到你的利息了!
提早還款對於累積你的信用也沒有幫助,讓銀行知道你有持續而穩定的還款能力是很重要的!
但如果你有一筆閒置的資金,再加上不想讓銀行賺取利息,那麼你就可以選擇在綁約結束後提早歸還本金。
今天要來跟各位談銀行如何規劃其徵授信的藍圖,在談這個主題之前,我先概述一下銀行徵授信業務的分類,
依據業務規模大致分為三大類,請詳閱約翰為各位準備的圖解…
以上白色框框所稱之業務內容,會依據各銀行的產品特性而有不同的名稱,其種類不一而足。
「消費金融」其金額較小,一般房貸業務其金額較大,但也是百萬元之譜,鮮少出現仟萬元之房貸。
「商務金融」其英文名稱為Small Medium Enterprise簡稱SME即為中小企業,一般金額會在三仟萬元以下。
「企業金融」又稱為法人金融,主要針對大型企業進行融資貸放,並輔以額度管理來控制集團戶的整體資金動撥狀況。
其中「聯貸業務」屬於企業金融的特別業務,約翰將再另闢一週分享此單元。
上述這麼多種業務,若沒有一個十分完整的規劃,實在很能管理眾多案件及處理各種狀況,
讓約翰先來做一個春秋大夢,並為銀行業者編織一個未來的夢!請詳閱以下圖解…
1. 徵授信系統:即為處理每種申請案件的徵信與授信的業務,前兩週約翰已為各位詳述了。
2. 擔保品管理:為了達到抵減風險而要求借款人抵押可供擔保的物件,如動產、不動產及有價證券…等。
3. 新巴塞爾資本協議:藉由違約率(Probability of Default, PD)、違約損失率(Loss Given Default, LGD)、違約暴險額(Exposure at Default, EAD),來計算出該筆借貸的預期損失(Expected Loss, EL),但這些資料的基礎來自於一個集中式的作業環境,才得以輕易的收集這些資料。
4. 內容管理:為了案件查詢快速及資料的一致性,內容管理提供了徵授信人員一個絕佳的作業環境。
5. 銷售自動化:為了達到交叉銷售並且創造最大利潤,與上述內容管理整合,才能提供一個合理的銷售名單。
6. 催收管理:配合催收策略,達到銀行內部指定的催收。
7. 不良債權管理:不論是那一家銀行,也不論是那一筆貸款,多少總是會產生一些呆帳!因此對於不良債權的管理十分重要。
8. 海外分行支援:未來銀行對於任何業務的規劃,大多都會以集中管理、分散作業來進行考量,因此若能將徵授信業務拉到海外分行是刻不容緩的事!
9. 企業流程管理:有了上述8項的規劃後,在九宮格的併圖裡,還獨缺一塊企業最賴以為生的流程管理, 大部分的銀行把工作流程(workflow)視為企業流程管理(BPM),這種錯誤的觀念,讓銀行在徵授信過程中,那些與流程相關的資料,無法透過統計分析後再利用,進而回饋到實際作業流程中,持續不斷改造優化作業流程。
【工商時間】
過去,不論是銀行還是資訊廠商都把這些項目拆得四分五列,東一塊西一塊,疊床架屋的系統架構,
使得銀行對於客戶資料的維護、利用、整合、調閱及統計,變得十分盤根錯節,最後都以問題單來解決需求問題,以需求單來解決未來所需的功能。約翰期待能與國內銀行業者共同研討此一作業架構,藉由國外的一些研究報告,共同促使國內金融組織能在國際金融間大放異彩~
祝各位愉快,約翰福音,阿門~
John Chen
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