從雲端計算(Cloud Computing)看電子銀行系統

2009年我曾受託為F銀行撰寫過一份有關該行發展電子銀行系統的展望報告(事後也一魚兩吃，將報告整理成講稿，跑到中國去做了一場同題目的演講)。那時許多銀行紛紛把電子銀行系統搬離傳統資訊系統(以核心帳務系統為首)部門，成立獨立的電子銀行部門，目地不外是因應電子銀行系統需要有別於過去的組織與管理、人才與技術、市場與商業模型所做的因應。

我的報告論點著重在1.商品(創造力)、2.服務(商業力)、3.商業模式(協同力)，4.IT基礎建設(營運力)等4大項目。內容著重前3項發揮，從該行的規模與特色(業務、客層)切入，說明該銀行電子銀行的發展策略與建議該銀行應該強化與準備事項，唯獨第4項我草草帶過，這並非表示我不重視IT基礎建設，相反的，我認為發展電子銀行，IT基礎建設才是最根本、最重要的一環。這當中包含兩部分責任，一是銀行必須自己投入的基礎建設，另外就是整個產業必須投入的基礎建設，前者仰賴銀行己身的條件與經營者的眼光，後者則關係整個國家的發展現況與將來策略。

說實在的，就我對該銀行的了解，並不認為該銀行會花錢搞看不出短期就能看出效果的基礎建設，充其量只是將現有的投資(網路銀行、ATM、Call Center等等)從原屬資訊部門業務移出成立獨立部門(著重組織的調整，非IT系統的新建構)、另外就是一般銀行普遍缺乏行銷、企劃人才(社會生活觀察家)，正是除IT技術人才以外，電子銀行最迫切需要的人才也有所不足(個人觀察)。雖然以當時(2009)電子銀行還未凸顯其IT基礎建設必要性特徵(24*365、瞬間大量交易)，然而到今天(本文撰寫時)，可依據今日智慧型手機與平板電腦的高成長率，應該可以推測明日電子商務與伴隨的電子金融將高度成長。電子商務將帶來更多樣的商業模式、電子金融則會需面對更大量、即時的支付交易，即使是銀行自身帳戶間資金的移轉(非異業間的協同交易)，其需要的24*365與非定型的峰時瞬間交易巨量，也非現有的系統架構(現有的系統僅堪稱是核心系統的週邊系統)可以應付。因此建構專屬電子金融需要的新系統架構，甚至可以說現有核心帳務系統也要隨之更新，已經是銀行迫切需面對的問題。

最近我讀了幾則雲端計算(Cloud Computing)新聞，提到日本很多大企業(例如花王、軟體銀行)因為成本的考慮(自己投資不符規模經濟)因而捨棄自有系統-主要是HaaS、PaaS等(兩者皆可歸類為提供IT基礎建設的服務)，而加入公眾雲端平台提供顧客的服務。當中內容也提到，即便日本本國也有大型的IT廠商提供該項服務，然而還是不敵國外廠商的競爭(Amazon,Google,Microsoft)，這些競爭者提供相當1/2的價格即可取得相同的服務水準(Response Time、Through Put、Virtualization、Unique Requirement...)幾乎讓Nifty、NTT等佔不到在地化的便宜，估計明年(2012)開始，日本國內這項業務將大幅成長，業種也將從流通、製造，擴展到金融業，其所持的服務內容目標，也是針對電子金融相關服務。相較日本，台灣的銀行規模相對小，自行投資更不符合經濟效益，因此利用外部IT資源必定是最佳的選擇，只不過，一般大型企業接受得要件之一，就是Amazon,Google,Microsoft這類國際大廠必須在日本國內建立資料中心(Data Center)。台、日地理靠近，人文社會生活環境也相近不遠，應該有商機可期，即便現在台灣時機也許不如日本成熟，但是如果單純以系統相互備援的角度看，對這些國際大廠應該也有吸引力。這些廠商進入台灣，相信為期應該不遠。