系統共同經營-IT應用大型化、公用化後的必然趨勢

"系統委外缺失 台新銀遭重罰"-這是今天(2013.7.9)中央社 刊登的一則新聞 (詳閱 http://tw.news.yahoo.com/%E7%B3%BB%E7%B5%B1%E5%A7%94%E5%A4%96%E7%BC%BA%E...)。

金融機構系統系統委外，在歐美已經是主流趨勢，即如IT運用較歐美保守的日本(偏愛自有獨特性的客製化系統)甚至因委外成本效果不明顯而進化到系統共同經營(與台灣的基層金融共用一套應用系統不同，參加銀行仍可維持個別差異性)，依據我手上統計資料(2013.3)，即便銀行最重視的核心銀行系統，在地方銀行階層(規模與國內大型行庫相當)，核心銀行系統共同經營比率高達87.5%(56參加行/64全體行)-參考 日本地方銀行核心銀行系統(服務範圍-帳務系、外匯系、對外系)

更別提日本基層金融(信合金庫、信用組合、農協、漁協、勞動金庫等)其核心系統共用(與台灣基層金融系統單一應用系痛共用模式相同)比率是100%。日本服務業的特徵兼具精緻化個人化，同時對客戶的隱私極儘保護。屬於相對保守的金融業都願意把最重要的核心系統委外經營，畢然經過極端審慎的評估，認為在系統品質(技術+維護+應用)與使用成本具吸引力，才會捨棄自營的想法，參加共同經營。相對台灣，金融機構規模普遍不大。即便有(經營者觀念很重要)銀行因成本與人力考慮下願意嘗試(花旗、華僑、泛亞、萬泰)，但立足點與日本地方銀行並不相同，因此在台灣系統共同經營還需要等銀行面臨更大的資訊系統壓力(成本負荷、技術不足、創新應用不足...)，核心銀行系統共同經營才會進入成長期(必然趨勢-IT與電力、水利、通信並列社會共同資源，大型化與共用化是必然， 一如標題所示)。

接著談談關於這則新聞，信用卡系統對台灣金融機構而言，一般視為週邊應用系統(容易與核心系統切割)，同時因為規模經濟(發考量問題與經營Know-How(例:行銷、使用行為、分析與統計)等考慮結果，多數銀行選擇委託專業公司營運，因此這個市場起步相當早(EDS在台30年)也相當成熟(全體國銀60%委外)得業務(12參加行/19全體行)-參考

同時信用卡委外這個行業利潤相當不錯(EDS 200人，據聞EDS多年來毛利維持30%以上，主要就依賴這項業務。即便上媒體的台新銀行信用卡委託對象-經貿聯網，最近還搬遷新辦公大樓，主要獲利接亦來自這項業務(近年客戶除台新外，還增加了華南、彰化、台中商等行庫)，其他後旭拓展的其他項目，業務則沒有起色。這些參加銀行應該有經過精算，如果不是成本/效能-委外效益大於自營，應該不可能將系統委外(推測台新如果信用卡IT作業自營，IT需再增加50人以上-保守估計)。依此看來，這種經營模式只要市場、作業成熟，買賣雙方皆有利可圖，是IT應用最理想的市場機制。希望台新這個事件只是特例，不要因此因曀廢食、變成好似官方阻礙這種IT應用趨勢才好。