核心銀行系統現況與將來
核心銀行系統現況
最近 (2005) 很多銀行都在檢討新核心系統 , 其理由整理後大致有以下幾點原因 : 一 , 原核心系統廠商不再繼續提供產品與技術支援 . 二 . 原有核心系統建置在專屬主機系統 , 維持一個主機系統費用太高 , 趁著使用也有一段時日不如趁著容量 / 系統提升時 ( 費用亦不低 ) 順便檢討換成開放系統的可能性 ( 大部分的使用者也認為開放系統的費用遠低於主機 , 且主機系統無論技術與人才都出現斷層現象 ). 三 . 抱怨核心系統老舊缺乏彈性 , 想藉更換核新系統 , 一舉解使用單位的不滿 . 綜合三個原因筆者認為除了第一個換核心系統原因較明確外 , 其餘原因都缺乏絕對說服力 , 所以也難怪諸如第一銀行 , 國泰世華花了幾年的時間 (2000) 檢討新核心銀行系統 , 但是迄今 (2005) 還是下不了決定而仍在檢討中 .
核心銀行系統架構
任何東西都有其使用年限 , 核心銀行系統亦不例外 . 判斷核心銀行系統其生命週期是否已屆 ? 筆者認為可從技術面 , 功能面與業務面等三項作檢討 , 前兩項可歸之為核心銀行系統架構 (Core System), 後者則可歸之於核心銀行業務系統 (Core Business). 業務系統依賴系統架構而存在 . 筆者主觀認為 : 更換核心銀行系統主要的任務是更換核心銀行系統架構 , 其次才轉換既有的核心業務 , 最後才是開發新種核心業務 . 系統架構生命週期的長短端視仍否持續有效支援上面業務系統的持續開發 ( 有些情況是熟悉原系統架構的維護人才流失 , 導致無法支援業務系統的持續開發 ), 答案否的話 , 則應檢討更換 . 現有核心銀行的系統從技術面 ( 大部分是 IBM 主機系統 ) 來看 , 雖然使用已愈 20 年 , 但就系統成熟度與穩定度迄今開放系統架構仍然是難以取而代之 . 然就功能面 (24*365On-Line) 與業務面 ( 新種業務開發 ) 來看 , 業務部門看法就不是那麼一回事了 . 筆者主觀認為 , 問題是出在功能面與業務面糾結不清導致系統生命縮短 . 這句話怎麼說 ? 核心銀行系統之所抵以被稱之為核心系統就是因為除了支援核心業務 ( 存款 , 匯款 ) 外 , 另外還要支援其他業務 ( 放款 , 外匯 , 信託 , 信用卡等 ) 的共通業務 ( 託收 , 清算 , 支付 ) 以及它是最大的內部 ( 分行 ,ATM) 與外部 ( 跨行 ) 通路系統的提供者 . 如此重要的系統必須重視其系統架構 , 也就是前述的技術面 ( 新 IT 技術與該產業的工業標準 , 新的開發技術與工具 ), 功能面 ( 共通業務 : 託收 , 清算 , 支付 , 通路系統 : 系統間的介面 ) 與業務面 ( 核心業務 : 存款 , 放款 , 匯款 ). 這三者如果角色定義清楚 , 系統建構層次分明 , 我們就可清楚知道怎麼讓核心銀行系統延長其系統生命週期 ( 銀行規模愈大愈經不起更換核心系統 ). 過去的核心銀行系統架構也有相同的構想與認知只是郁於當時現實 ( 技術 ) 與經驗 ( 無法精確定義共通功能來支援業務系統 ) 不足 , 導致三個層次角色糾纏不清 , 反而牽制了業務系統的發展 , 大大縮短了系統生命週期 . 如今解決之道唯有針對問題重新思考定義新核心銀行系統架構與如何從現有系統轉換到新系統的方法 , 想清楚之後再執行 , 才不會事倍功半 .
筆者以為迄今發生的銀行核心系統更新案 , 大都是因為使用者抱怨 , 產品開發緩慢不足以應負業務的需求而全面更換其核心系統 ( 新核心銀行系統的決定權業務單位影響力日增 ), 因此參數化 (Parameter Driven) 與產品化 (Product Build) 常被當作選擇新核心銀行系統的標竿 . 如果是業務單位的認知是如此的話也就罷了 , 如果連資訊部門也是如此的話 , 那可就危險了 . 要知道核心業務系統只是全體系統的一部分 , 轉換核心系統還包括整個系統架構與基礎功能的重建 . 對資訊部門而言 , 業務系統怎麼運用也許並不那麼熱衷 , 但是累積了 20 年的技術經驗 ( 也可說是包袱 ) 要作如此大規模的轉換 , 其中的風險與應有的擔當就不能不知道 . 所以如果更換核心系統是必要的話 ( 技術面與功能面至少有一項過於老舊 ), 那麼定義一個架構清楚 , 系統層次分明 , 採用什麼技術標準與及轉換實施步驟與方法就十分重要了 .
新核心銀行系統的必要性
核心銀行系統過去在日本被稱為勘定(帳務處理)系統 (Account Processing System), 從字面上就可以知道主要是支援存放系統的帳務處理 , 這類業務交易量雖然龐大 , 但是業務知識並不複雜 , 只要了解分行事務處理流程及帳務記帳就差不多了 , 但是這類事務 ( 連線 , 流程 , 帳務 ) 的處理經驗 ( 合理化 , 效率化 ) 對銀行系統的設計者而言是非常重要的 , 因為這是銀行最基本的業務系統 , 所以又稱銀行關鍵任務型系統 . 如今 , 隨著金融商品的增加與複雜化 , 過去被稱之為帳務處理系統現在被稱之為核心銀行系統 , 說實在的 , 依賴過去主要支援存放等簡單商品簡單帳務處理流程的系統架構 , 實在無法滿足現在複雜商品與處理流程的系統架構需求 , 單純從這一點來看 , 現今運轉已超過 20 年的核心系統架構是到該換的時候了 . 至於新一代核心銀行從技術 , 功能 ( 架構 ), 業務 ( 商品 , 服務 ) 應具備什麼樣的特徵與考慮點 ( 規劃 , 設計 , 建造 , 轉換 )? 筆者將另文撰述 .