基層金融核心系統現況與未來發展
前言
本文所言基層金融機構 ，對象包括全體農漁會信用部及全體信用合作社，自民國 73年筆者開始接觸基層金融，並支援開發其第一次核心銀行系統以來，全體信用合作社從74家到如今(94年)只剩32家，20年間減少了42家(農漁會共322家) ， 減少的數量驚人。探究其消失原因，大致是近10年來新銀行開放後，整體市場競爭激烈(Over Banking)，加上基層金融規模不大，業務又偏重房地產融資，碰上房地產泡沫化，全整基層金融普遍逾放比偏高，經營困難，除了面臨破產關門外，解決之道，就是併入其他銀行(前一波經營不善的的農會-90年左右，在政府主導下由合庫，世華等銀行強勢併入)。然羅馬雖非一日建成，但也非一日之間能消失，基層金融核心銀行系統市場雖然日漸縮小，但是維持日常正常作業的起碼IT投資仍然是必須的。本文將針對目前整體基層金融核心銀行系統現狀及未來的方向作做一些探討。
核心銀行系統現況
如前述 ，全體信用合作社迄今 (2005.6)共32家,其中11家信用合作社參加南區資訊共用中心(以下簡稱南資)，其餘21家自營。南資成立於1986,當初設立的目的大概不外於個別基層金融機構獨自建立資訊部門，無論就投資及人才都不符規模經濟,所以參考日本農協經驗設立共用中心，採使用者付費觀念由全體參加者共同分攤精費而設立。因為此關係，系統自然順理成章採用在日本基層金融市佔率最高的NEC(ACOS-4/MVP/VIS/ADBS)系統。初期超過半數的信用合作社選擇參加南資，所以經營狀況還不錯。但是隨著參加家數的減少，費用分攤卻愈來愈多，維持現狀已屬不易，要大家再掏出錢來做系統更新實在強人所難。即便當初的系統架構已漸不敷需求，但是湊合著用也還是勉強可繼續維持下去。至於其他未參加南資的合作社，其自營的系統(通常功能較吻合獨自的需求，而不需遷就南資一致性規格)，迄今也以近20年，系統即便要繼續使用，還是需要獨自投入相當的經費做部分設備的更新。其景況甚至不如參加南資的單純，所以確實有某些合作社其自營核心銀行系統雖年限已屆，但因預算經費不足，或考慮更換核心銀行系統風險過高或維持一個自營系統的沉重負擔，而考慮重新加入南資。
至於農漁會方面 ,其情況亦如同信用合作社。不同的是全體 <共322家>農漁會 ，大概 95%以上分別參加台北縣農會附設北區農會電腦共同利用中心(NEC)、財團法人農 漁會中區資訊中心(Unisys)、財團法人農漁會南區資訊中心(NEC)、 桃園農會 共用中心 (NEC) 、 板橋市農會電腦共用中心 (IBM) 。(依成立順序)等 五個農會共用中心。不同於南資的是，五個農會共用中心其中有的參加會員太少，入不敷出，不符合經濟規模規模，加上系統面臨汰換年限，如果無會員分攤過重，恐怕在不久的將來會出現會員退出原參加單位而參加其他分攤較輕的共用中心。
將來的發展
信用合作社受限於自身規模過小與市場遭到大型金融機構的強力滲透 ，加上政府並未有明確政策，似乎有放任其自身自滅的意味，未來信合社可能只有選擇被銀行合併一途 。迄今全體 32家信合社 ，除了 11家參加南資共用中心(1986,NEC)，其餘21家自營系統[NEC(12),IBM(5),Unisys(3),HP(1)]，除了少數幾家最近才更換系統[基隆二信(NEC<-HITACHI),彰化十信(IBM<-HITACHI)等]，其餘目前皆面臨提升或更換系統的問題。筆者主觀認為加入南資或者IT大廠(例如IBM,EDS)願意提供類似的服務(Utility Center)，可能是省時省力的方法。
至於全體農漁會的未來，則由於全國農業金庫的成立而明確多了，農業金庫於民國 94.5.26正式營業， 資本額新台幣 200億元由政府佔49%,全體農漁會<共322家>佔51% 。 短期只有轉存業務 ， 也沒有分行 ，資訊短期以委託南區農會共用中心處理應急，整合五個共用中心系統，提供小金資模式的跨會清算功能。預計民國 95年完成自有系統。 長期要建構 完整商業銀行系統架構 ，提供基層農漁會新的金融商品，規畫如何統一所有農會的共用中心系統並成為最大的農漁會共用中心。對此筆者以為基層金融到最後可能所指的即是農漁會信用部而已，至於其未來業務範圍與資訊系統的發展方向，筆者以為可以摘錄民股單一最大股東板橋市農會總幹事王雪慧對農業金庫的看法，作為最後的結論。王總幹事說 :農漁會在全台各地設有高達1145個據點，若能將這些據點交由全國農業金庫統籌運用，「連起來就是力量」，可挾龐大的通路力量，和電信、銀行業者洽談代收費用的服務，創造通路商機。農漁會實體通路整合後，緊接著虛擬通路也可整合。她說，目前每個農會幾乎都架構了農產品購物網站，並積極推廣一鄉一休閒的計畫，未來可考慮透過全國農業金庫，把各農漁會的網站整合起來，發揮更大的綜效。只要能整合農漁會全台1145個實體通路，以及全台各農漁會購物網站虛擬通路的資源，就能再進一步整合金流與物流系統，揮別農漁會過去資源過於分散、單打獨鬥的弱勢，發揮打群體戰的力量，全國農業金庫才有「錢景」。